贷款利率上浮原因？
目前，央行公布的LPR利率是1年期3.85%、5年期以上4.65%。 与贷款市场报价利率（LPR）相比，银行贷款利率更为复杂，涉及期限、定价基准、加点数值和罚息复利等要素。 一笔贷款是否上浮，取决于上述四个因素中的任何一个或多个出现变化时，借款合同中约定的定价机制。 以五年期以上住房商业贷款利率为例，2019年10月中国人民银行宣布降准后，房贷利率挂钩LPR的可能性大大增加，这意味着房贷定价基准可能转换为LPR利率，加之此前存量浮动利率贷款定价基准转换选择LPR利率的叠加影响，当前房贷上浮概率明显提升。
以LPR利率加点的构成看，每个贷款客户会根据自身情况和信用记录与银行贷款合同中约定不同的加点值。 LPR利率按照参考期限不同分为1年期LPR利率和5年期LPR利率两个品种。其中1年期LPR利率参考价值更高，最常用作金融机构贷款定价参考基准。 商业银行对每个客户的贷款利率基于LPR利率加点形成，加点数值取决于客户风险状况。以企业客户为例，一般贷款的加点值位于【-30，30】区间内，个人住房贷款的加点值则更窄，位于【-60，60】范围内。
银行贷款利率在借款存续期内还会受到基准利率调整的影响。基准利率重定价日，若LPR利率保持不变，商业银行将参照原合同利率与LPR利率的加减点值确定新的贷款利率；若LPR利率发生变化，将根据LPR利率改变情况，调整加点值，重新计算贷款利率。 对于借款人而言，贷款是否上浮，主要取决于贷款发放期间LPR利率以及相应加减点值的变化情况。当LPR利率下降时，若借贷双方未对加点值进行重定价，银行贷款利率也将随之下降；反之，如果LPR利率上升，而借贷双方的加点值维持不变，银行贷款利率也将上升。 当然，在现实生活中，除了LPR利率外，存款利率、通货膨胀率、就业率、财政政策等其他经济指标，也会影响到银行的贷款决策。