如何化解不良贷款？
不良资产，在金融领域里是一个比较窄的话题，但又是不可不察的问题，毕竟银行作为经营风险的主要机构，面对的不良资产率也是影响其发展的重大因素之一。 这里所说的不良资产，主要是指商业银行不良贷款。根据《商业银行法》和中国人民银行的相关规定，商业银行不良贷款指商业银行贷款质量不符合银行的贷款原则而形成的资金损失。商业银行的不良资产实际上就是不良贷款。
目前，我国商业银行为防范信贷风险，实行了五级分类制度，即按贷款的风险程度将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。其中，后三类称为不良贷款。对于不良贷款的认定，按照《银行业金融机构不良贷款管理办法》规定，有11种情况就可以认定为不良贷款，分别是：
①逾期（包括可能构成逾期）90天以上未偿还贷款本息，或逾期60天（含）以上未偿还贷款本息；
②抵押物存在现实贬值风险且预计今后6个月（含）以内不可能有效修复；
③担保人出现重大负面影响事件，或者担保能力显著降低；
④借款客户破产；⑤以贷还贷（以借款合同项下的贷款偿还另一借款合同项下的贷款，包括借新还旧等）；⑥其他不符合融资性售后回租业务规定的贷款；⑦投资企业严重失信的融资租赁项目；⑧借款人或其关联方擅自改变贷款用途，导致该笔贷款无法收回或者收回来可能性极小；⑨借款人财务状况继续恶化，现金流持续不足；⑩其他原因，经风险评估确属不良的部分。
所以，从上述定义可以看出，不良资产其实就是银行不能按时收到本金和利息，并且经过银行催收也收不回的资产。这些资产最后只能作为不良资产处置掉。
当然，作为银行来说，希望自己的资产都是优质的，也希望自己从来没有不良资产的情况发生。但是，任何事情都有可能发生，当不良资产发生了，怎么办？ 首先，银行可以自主地对不良资产进行清收，即通过催讨、催收，要求债务人清偿债务。这是成本最低，最直接有效的办法。如果债权债务关系清晰，证据充分，这种方式往往能取得不错的效果。
其次，对不良资产可以进行重组，即通过对债权债务关系的重新组合，实现双方共赢。比如，对于信用卡不良资产，可以通过个性化分期还款的方式来解决。不良资产还可以进行打包出售，也就是将不良资产集中起来进行整体转让，这种转让既包括银行贷款不良资产包，也包括信用卡不良资产包等等。
当然，也可以聘请专业的资产处置公司来处置自己的不良资产。毕竟，专业的人做专业的事，能事半功倍！