什么贷款只用照身份证？
因为一叠纸、一把小钥匙和一幅眼镜，白燕妮背上了27万元的债务。这是她才拿到新家的钥匙，却被告知还需要支付22万元的第一年房贷。走投无路之下，她想到了信贷公司。
“他们给我的要求其实很简单，就是提供一张身份证复印件，然后签了几个字就搞定了。”白燕妮对《法制日报》记者说。
这是部分个人金融服务的真实场景。《法制日报》记者近日在调查中发现，一些个人金融服务机构打出为个人提供“一站式”服务口号的同时，与一些人合作，简化业务流程，降低贷款门槛，收取高额手续费。
“即使客户没有能力偿还贷款，公司还是会帮客户办理贷款，然后从中收取客户的贷款金额36%左右的管理费用。”一家金融服务公司的工作人员说。
虽然国家现在已经明文禁止银行以及金融公司向个人发放高利贷，但是个人金融服务公司确如雨后春笋一般快速发展。一家名叫“投哪网”的网站称，它是一家专注于个人间小额借贷的网络信用服务平台。打开它的主页，在醒目位置写着“现在申请！30分钟到你的银行卡！”的字样。
这个网站声称，通过抵押、质押、保证等方式通过审核后，贷款最快30分钟就可以到账，而且“只须提供身份资料+银行卡，贷款无需担保人、不需要抵押，纯信用借款”。一名工作人员告诉《法制日报》记者，只要提供身份证件，填写一张简单的征信申请表，就能快速获得贷款。
“公司只是提供一个平台，真正放款的是银行或者小额贷款公司。”该公司工作人员解释说。
但是根据《贷款通则》规定，贷款发放前，贷款人必须对借款人资格、授信资料的真实性和完整性进行审核。“个人金融服务公司仅仅起到中介作用，它并没有贷款发放的资质，就算不是高利贷，他们也属于违规操作。”一名法律界人士说。
“这种服务其实很危险。”在金融行业工作了将近20年的南方某城商行副行长孙宁对此颇有微辞。
孙宁告诉《法制日报》记者，这些个人金融服务公司实际上就是民间资金的中介。“如果以这样的模式走下去了，肯定要出事。在这种模式下，风险是无法分散管理的。”
“民间资金的中介并没有什么不妥，但关键是现在的机构为了收益，已经偏离了初心。”南方某高校金融教授赵福昌告诉记者，这些机构不仅要求支付高额管理费，在借款人不还款时还主动代其还款。
赵福昌说：“这相当于为个人贷款提供担保。这些个人或许连贷款是什么都不知道。”
“以我的经验看，中国的个人金融服务业，80%要倒。”另一位曾在国外从事个人金融服务的专家对《法制日报》记者说。
他认为，个人之间互贷基本不可能实现。“没有真正的信用机构为双方做担保，这无异于空谈。”
对于倒在小额信贷路上的个人，专家普遍认为，他们最需要的是指导。“虽然国家三令五申禁止高利贷，但是老百姓急需用钱时，一般不会找银行，这时就只能选择高利贷者。”赵福昌说。
“不能一禁了之，一杀了之。一刀切的做法肯定是错误的。”在孙宁看来，个人征信体系现在最需要的是完善。“中国的个人征信落后，没有形成个人信用数据库。这与老百姓借贷难，造成借贷双方高利率有极大关系。”