贷款利率谁决定？
目前，我国实行的是有管理的浮动利率制度。这一制度的本质就是中国人民银行（央行）根据宏观调控的需要，通过调节基准利率的方式来实现利率市场化。 这里需要先简单交代一下我国的利率体系构成。
按照利率产生机理的不同，我国的利率大致可以分为存款利率、贷款利率两个子利率体系。其中，存款利率包括法定存款利率和活期存款利率；贷款利率包括人民币贷款基准利率和国债收益率。 需要特别指出的是，在我国的利率体系中，除上述四个利率外，还有一些政策性利率，比如再贴现率（商业银行将手中的未到期票据向央行申请再贴现所支付的利率）。由于这些利率不是由市场供需关系决定的，因此不在市场利率的范畴之内。
然后我们来说说人民银行如何调控利率。
首先，央行可以通过改变基准利率的方式对利率进行调控。所谓基准利率，是指我国银行之间相互借贷的利率。因为商业银行之间的资金往来属于同业业务，所以基准利率又叫作同业利率。 目前，作为LPR基础上的过渡措施，央行让LPR参考MLF（中期借贷便利）操作。MLF是央行提供的中长期流动性，期限一般为1年。而LPR则是基于MLF加上点的数值。
其次，央行还可以通过买进卖出债券的方式对利率进行调控。这种方式又称做“公开市场操作”。当央行认为市场利率高于合理水平时，它就卖出债券，将资金注入市场；反之，则买入债券，从市场抽离资金。通过这种逆回购的形式，央行可以精准地把握市场的利率水平。 还有衍生出的各种工具，如NCD（非银金融机构存款利率）、SLF（常备借贷便利）等