组合贷款好办吗？
我是做房贷行业的，对银行、房产、政策都比较了解 我的建议是：如果是首套房，最好选择公积金贷款；如果买二套房，则商贷和公积金贷款结合。原因如下：
1. 公积金贷款利率低。目前5年以下（包含5年）利率2.75%，5年以上利率3.25%。商业贷款基准利率4.9%，央行降息后，4.6%。两种贷款方式首付比例相同，均为30%。以贷款额度30万元，年限20年为例—— 公积金贷款本息总额为481225元，商业贷款本息总额为589425元。两者相差108200元。
2. 公积金可贷额度高。同样以30万贷款额，20年期为例—— 公积金贷款可贷额度为51万元，而商业贷款只有40万元； 如果申请组合贷款，公积金部分按以上利率和金额计算，那么商业贷款部分利息金额为195250元，合计395250元，比同样的商业贷款单独办理要节省19万的利息支出。
3. 公积金贷款的垫资费用较低。很多城市规定，借款人申请公积金贷款前，住房公积金必须连续缴存一定期限，如北京要求缴存满6个月。由于商业贷款审批较快，多数人在满足公积金贷款条件之前就已经办完了商贷手续。一旦公积金批贷通过后，商业贷款部分可以转成公积金贷款，但之前的商业贷款利息不享受公积金贷款利率，按照商业银行房贷利率计收。这种情况下，采用组合贷款，能最大程度降低借款人的融资成本。 但也有一些城市采取差别化的策略，比如上海就规定，无论职工是否具有上海市户籍，只要在本市无住房且无住房贷款记录的，均可按照公积金贷款的条件，享受低于同期商业银行房贷利率的优惠。